Pendant quelques années, j’ai traversé une période difficile sur le plan financier. Je m’endettais de plus en plus, je ne payais pas certaines de mes factures (qui étaient alors confiées à des agents de recouvrement) et j’étais toujours en retard, même le jour de la paie. Il m’a fallu un certain temps pour prendre du recul et réaliser que cette situation était due à mes choix et à mes habitudes financières, et qu’il était possible de changer.
Aujourd’hui, la situation s’est améliorée, même si je ne suis pas encore sorti du rouge. J’ai commencé à épargner, j’ai remboursé plusieurs petites dettes et je suis en bonne voie de rembourser ma carte de crédit (que j’ai annulée), et j’espère rembourser ma voiture d’ici la fin de l’année. Je prévois de ne plus avoir de dettes d’ici un peu plus d’un an, avec de bonnes perspectives par la suite. Je prévois également de prendre ma retraite, de voyager un peu et d’acheter une maison simple. Ma situation financière est bien meilleure aujourd’hui qu’elle ne l’était il y a un an et demi.
Le magazine Kiplinger vient de publier un bon article intitulé « Stop Living From Paycheck to Paycheck » (Arrêtez de vivre d’un chèque à l’autre) et j’aimerais également partager mes réflexions sur le sujet. Certains de mes conseils seront similaires à ceux de Kiplinger, mais les miens sont plus pratiques, je pense. Je suis passé par là et j’applique ces conseils.
Chaque chose en son temps
Kiplingers recommande de commencer par suivre toutes ses dépenses au jour le jour, ce qui est une recommandation typique des conseillers financiers et des blogs, et c’est un bon conseil. Je suis passé par là, dans les tranchées, et je sais qu’il peut être difficile de suivre ses dépenses quotidiennes. Je vous conseille de le faire, mais si vous ne le faites pas, pour quelque raison que ce soit, que cela ne vous empêche pas d’assainir vos finances.
Je vous recommande, que vous suiviez ou non vos dépenses (et vous devriez le faire), de faire au moins ce qui suit :
- Arrêtez l’hémorragie. Cessez immédiatement d’utiliser vos cartes de crédit et de débit. Coupez-les ou mettez-les au congélateur dans un sac ziploc rempli d’eau, afin de geler vos cartes. Arrêtez également de contracter d’autres prêts, que ce soit auprès de banques, de sociétés de financement, d’amis ou de membres de votre famille. Ne vous endettez plus.
- Commencez à épargner dès maintenant! La deuxième mesure la plus importante que vous puissiez prendre, au début, consiste à ouvrir un petit compte d’épargne, si vous ne l’avez pas encore fait. Commencez à y déposer régulièrement, au moins 100 dollars par paie, mais plus si vous le pouvez. Si vous n’arrivez pas à trouver 100 dollars, voyez comment procéder à l’étape suivante. Faites-en un dépôt automatique, la première facture que vous payez chaque jour de paie, car c’est la plus importante ! Un compte d’épargne vous permettra d’aplanir vos difficultés financières. En cas d’urgence, comme une panne de voiture ou l’hospitalisation d’un proche, vous ne vous retrouverez pas dans une situation d’endettement ou de rupture. Vous disposerez d’un peu d’argent pour faire face à cette situation d’urgence et vous pourrez utiliser votre salaire pour vos dépenses courantes.
- Examinez les dépenses discrétionnaires. Si vous ne pouvez pas trouver 100 à 200 $ à épargner par paie, vous devez alors réduire vos dépenses. C’est là que le suivi de vos dépenses s’avère utile, mais même si vous ne le faites pas, vous connaissez certains des extras que vous dépensez – cigarettes, café, snacks, bonbons, desserts, repas au restaurant, magazines, achats de vêtements, de gadgets, de jouets ou de chaussures, livres, sorties… Ce ne sont là que quelques exemples parmi tant d’autres. Je ne dis pas que vous devez tout supprimer, mais si vous pouvez en supprimer quelques-uns, ou peut-être un seul à la fois, cela peut s’avérer utile. Ensuite, prenez l’argent que vous n’avez pas dépensé pour ces dépenses discrétionnaires et mettez-le à l’épargne chaque jour de paie. Augmentez ce montant au fil du temps. (Voir Comment j’économise de l’argent)
- Créez une boule de neige pour commencer à vous désendetter. Si vous n’avez jamais lu sur les boules de neige, c’est très simple. Dressez la liste de vos dettes et classez-les dans l’ordre, du plus petit solde en haut au plus grand en bas. Concentrez-vous ensuite sur la dette la plus élevée, en y consacrant le plus d’argent possible, même s’il ne s’agit que de 40 à 50 dollars supplémentaires (plus serait mieux). Une fois ce montant remboursé, réjouissez-vous ! Prenez ensuite le montant total que vous payiez (disons 70 $ de paiement minimum plus les 50 $ supplémentaires pour un total de 120 $) et ajoutez-le au paiement minimum de la dette suivante la plus importante. Poursuivez ce processus, le montant supplémentaire faisant boule de neige au fur et à mesure, jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes. Cela peut prendre plusieurs années, mais c’est un processus très gratifiant et tout à fait nécessaire.
Maintenant que vous êtes sorti des urgences
Ce sont les premières mesures d’urgence à prendre. Pendant que vous prenez ces mesures, commencez à faire ce qui suit :
- Faites un budget. Je sais, c’est un mot redouté par la plupart d’entre nous. Mais ce n’est pas si difficile, et si vous l’établissez correctement, c’est assez simple. Je vous recommande d’utiliser une simple feuille de calcul. Dressez la liste de toutes vos dépenses régulières (loyer, voiture, services publics, Internet, etc.) et de leurs montants, puis de vos dépenses variables (épicerie, essence, sorties au restaurant, etc.), et enfin de vos dépenses irrégulières (des choses comme l’entretien de la voiture ou les frais médicaux qui ne se présentent pas tous les mois, mais répartissez-les en dépenses mensuelles estimées – si vous dépensez 600 $ par an pour l’entretien de votre voiture, budgétisez une dépense mensuelle de 50 $). Comparez ensuite ces dépenses à vos revenus. Les dépenses devraient être moindres.
- Automatisez vos factures. Dans la mesure du possible, essayez de faire payer vos factures par prélèvement automatique. Si ce n’est pas possible, utilisez le système de chèque en ligne de votre banque pour effectuer des paiements automatiques réguliers. De cette façon, toutes les dépenses régulières de votre budget sont prises en charge. Veillez à ce que votre épargne soit gérée de la même manière : par prélèvement automatique.
- Épargnez pour vos dépenses irrégulières. Certains appellent cela un compte de liberté, mais la clé pour avoir des finances saines et respecter votre budget est de prendre en compte toutes vos dépenses irrégulières, comme l’assurance, l’entretien ou les réparations de la voiture, les cadeaux (pensez à Noël !), les frais médicaux et d’autres choses de ce genre. Dressez-en la liste, estimez vos dépenses annuelles et commencez à épargner pour ces dépenses chaque mois. Par exemple, si vous dépensez 600 dollars pour des réparations de voiture, prévoyez 50 dollars par mois pour cette dépense et mettez ce montant de côté. Vous pouvez ouvrir des comptes différents pour chaque dépense dans une banque en ligne telle qu’ING ou Emigrant, ou placer le tout sur un seul compte et utiliser Money, Quicken ou une feuille de calcul pour suivre l’évolution de chaque dépense. Ensuite, et c’est là la clé, lorsque ces dépenses se présentent, utilisez cet argent pour ces dépenses! De cette façon, vous pouvez utiliser votre budget ordinaire pour les choses pour lesquelles il est prévu, et non pour ces dépenses « inattendues ».
- Utilisez le système des enveloppes pour vos dépenses variables telles que la nourriture et l’essence. C’est facultatif, mais c’est un bon conseil. Je l’ai moi-même utilisé et il fonctionne à merveille. Supposons que vous mettiez de côté trois montants dans votre budget chaque jour de paie – un pour l’essence, un pour l’épicerie, un pour les sorties au restaurant. Retirez ces montants le jour de la paie et placez-les dans trois enveloppes distinctes. De cette façon, vous pouvez facilement savoir combien il vous reste pour chacune de ces dépenses, et lorsque vous manquez d’argent, vous le savez immédiatement. Vous ne dépensez pas trop dans ces catégories. Si vous êtes régulièrement à court d’argent, vous devez peut-être revoir votre budget.
- Commencez à réfléchir à vos objectifs et à les planifier. Quand voulez-vous prendre votre retraite ? À quelle fréquence voulez-vous voyager ? Quand voulez-vous acheter la maison de vos rêves ? Voulez-vous épargner pour les études supérieures de vos enfants ? Réfléchissez à ce que vous voulez dans la vie et commencez à planifier votre épargne, surtout une fois que vous avez fait tout ce qui précède.
Une fois que vous aurez franchi ces étapes, vous devriez avoir dépassé le syndrome du « paycheck-to-paycheck » (de la paye à la paye). Vous disposez désormais de toute une série d’options en matière de finances personnelles, y compris l’investissement de votre argent en vue de la réalisation de vos objectifs. Mais il est important de franchir ces premières étapes.
